Asigurările servesc drept scut de protecție și plasă de siguranță în situații imprevizibile din viață. Asigurările nu exclud riscurile care ne înconjoară în fiecare zi, dar amortizează loviturile financiare atunci când trecem prin evenimente nedorite. Sunt câteva tipuri de asigurări, iar a le înțelege înseamnă a ne face viața mai ușoară și a lua decizii fundamentate în recunoașterea celor mai mari riscuri.
Iată câteva tipuri comune de asigurări și modul în care acestea ne pot fi utile:
1. Asigurarea de sănătate
Asigurarea de sănătate este una dintre cele mai accesibile metode de a ne proteja sănătatea (prin diagnosticarea timpurie, accesul la medicina de calitate) și a preveni problemele legate de sănătate din timp. Asigurarea de sănătate acoperă cheltuielile medicale, inclusiv diagnosticarea, medicamentele necesare, spitalizarea, intervențiile chirurgicale și alte costuri ce țin de protejarea sănătății fizice și mintale. Având în vedere costurile tot mai mari ale asistenței medicale, o asigurare de sănătate ne deschide accesul la asistență medicală de calitate, fără a ne face griji că vom epuiza economiile sau vom fi nevoiți să apelăm la împrumuturi.
Cel mai important motiv care îi face pe oameni să ignore acest tip de asigurare este existența asigurării obligatorii medicale în majoritatea țărilor europene. E important să înțelegem că asigurarea obligatorie garantată de stat nu acoperă toate costurile legate de problemele de sănătate, însăo asigurare de sănătate facultativă poate acoperi și costurile ce nu sunt incluse în cea obligatorie.
2. Asigurarea locuinței
Pentru majoritatea oamenilor cea mai mare investiție din viață o constituie casa sau apartamentul în care locuiesc. Chiar dacă imobilele sunt durabile și cazurile de distrugere totală au o incidență rară, protejarea casei și a bunurilor din interior este esențială. De obicei, asigurarea locuinței acoperă:
- daunele aduse proprietății în caz de incendiu, cutremur, inundații, furt, vandalism, căderea aparatelor de zbor, alunecarea de teren, presiunea stratului de zăpadăși altele;
- daune aduse bunurilor din interiorul locuinței în cazurile enumerate la punctul precedent;
- răspunderea civilă legală privind exploatarea locuinței (inundarea vecinilor, accidente care se întâmplă în locuință, asistența juridică etc.).
În Republica Moldova, asigurarea locuințelor este la un nivel redus (2-3% din locuințe sunt asigurate) și, de obicei, sunt asigurate locuințele cumpărate prin programe de creditare, care sunt impuse debitorilor prin contractul de ipotecă sau creditare.
3. Asigurarea auto
Deținerea unui vehicul aduce multiple riscuri și probabilitatea survenirii acestor riscuri este relativ ridicată, mai ales, în țări cu o cultură redusă de conducere auto. Această asigurare ne protejează împotriva pierderilor financiare cauzate de accidente, furt sau deteriorarea vehiculului. De asemenea, asigurarea acoperă răspunderea civilă, care ajută la plata daunelor cauzate altor persoane într-un accident în care suntem vinovați și este obligatorie prin efectul legii. Acest tip de asigurare este obligatoriu în majoritatea statelor din lume, deoarece autovehiculele sunt o sursă de risc sporit.
În Republica Moldova există următoarele tipuri de asigurări auto:
- asigurarea de răspundere civilă auto internă (RCA);
- asigurarea de răspundere civilă auto externă (Cartea Verde);
- asigurarea auto (CASCO).
Primele două sunt obligatorii în baza prevederilor legale și doar asigurarea auto (CASCO) este facultativă. Aceste tipuri de asigurări sunt cele mai cunoscute pentru consumatori și nu este nevoie de explicații suplimentare.
Asigurările auto au o pondere de peste 60% în totalul primelor de asigurare din Republica Moldova și acest fapt își pune amprenta pe toată piața de asigurări.
4. Asigurarea de viață
Asigurarea de viață ajută la acoperirea costurilor legate de creșterea copiilor, a datoriilor restante și sprijină, în general, stabilitatea financiară a întregii familii. Există diverse tipuri de asigurări de viață și acest tip de asigurări este foarte diferit de toate asigurările menționate mai sus. Cea mai importantă diferență o constituie durata relațiilor dintre părțile contractului de asigurare de viață, care este de zeci de ani comparativ cu alte tipuri de asigurări care, de regulă, sunt contractate anual.
În Republica Moldova asigurarea de viață are un caracter relativ simplu și este un mix între două elemente - asigurarea unui venit suplimentar la momentul ajungerii la scadență a contractului de asigurare și o asigurare de accidente, care prevede achitarea unei sume de bani în cazul unor accidente cu efect de lungă durată asupra sănătății. Altfel spus, în schimbul achitării unei prime de asigurare anuale plătite pe o durată de zeci de ani, asiguratul va obține suma pe care o achită, plus un venit investițional la atingerea scadenței contractului sau, în cazul unor accidente, se va achita o sumă de bani stabilită de contract în funcție de gravitatea accidentului.
Cum ne fac asigurările viața mai ușoară
Avantajele
- Protecție financiară: asigurarea acționează ca o plasă de siguranță financiară, prevenind sarcinile financiare bruște și substanțiale în timpul crizelor.
- Reducerea stresului: dacă știm că avem acoperire financiară în cazul unor evenimente neprevăzute, suportăm un stres mai mic.
- Atenuarea riscurilor: ajută la atenuarea riscurilor asociate problemelor de sănătate, accidentelor, dezastrelor naturale sau altor evenimente neașteptate.
- Asigurarea stabilității: asigură stabilitatea prin protejarea activelor și prin furnizarea de sprijin financiar pentru a ne reveni din recesiuni.
În concluzie, asigurarea nu este un cost, ci o investiție în viitorul nostru și al celor dragi nouă. Este foarte important să înțelegem tipurile de asigurări disponibile și beneficiile pe care le oferă, pentru a lua decizii în cunoștință de cauză în ceea ce privește protejarea propriei persoane și a bunurilor deținute.